كل شيء عن
التأمين على الحياة
ما هي التأمينات على الحياة؟
التأمين على الحياة هو وسيلة تتيح لك ترك أموال للأشخاص الذين تهتم بهم في حال وفاتك. إنه اتفاق بينك وبين شركة تأمين على الحياة حيث تدفع قسطًا، وفي المقابل يقدمون لك تغطية تأمينية بناءً على احتياجاتك.
ربما تحتاج إلى التأكد من أن زوجك سيتمكن من دفع الرهن العقاري أو الفواتير اليومية إذا لم تعد موجودًا. بغض النظر عن احتياجاتك، يجب أن يكون النوع المناسب من التأمين على الحياة بسيطًا وميسور التكلفة.
هناك نوعان رئيسيان من التأمين على الحياة، تأمين الحياة المؤقت وتأمين الحياة الدائم. إذا كنت تبحث عن تأمين حياة بسيط لحماية عائلتك بدون خيار استثماري، فالتزم بتأمين الحياة المؤقت. إذا كنت تبحث عن الحصول على قيمة نقدية وتريد حلاً مدى الحياة، فإن تأمين الحياة الدائم سيكون مناسبًا لك.
إليك بعض الأمور المهمة التي يجب أن تأخذها في الاعتبار - كم تحتاج؟ كم يكلف؟ وهل تحتاجه؟ تابع القراءة لاتخاذ قرار مستنير.
كم أحتاج؟
هناك العديد من الموارد المتاحة عبر الإنترنت لمساعدتك في تحديد مقدار التأمين على الحياة الذي تحتاجه. عادةً ما تكون التغطية الآمنة بمقدار 10-15 ضعف راتبك السنوي على الأقل؛ يمكن للتقييم الدقيق أن يضمن لك ولعائلتك الحماية الكافية في حال حدوث الأسوأ.
اتبع هذه الخطوات الثلاث للنظر في احتياجاتك بمزيد من التفصيل.
الخطوة 1. حدد الأهداف التي تحتاج إلى حمايتها
قم بتدوين الأهداف الحياتية التي ستحتاج عائلتك إلى تحقيقها بمفردها إذا لم تعد موجودًا. عادةً ما يشارك عملاؤنا هذه الأهداف:
- سداد القروض البنكية أو قروض السيارات أو المنازل
- تغطية النفقات اليومية مثل الطعام والإيجار
- تمويل تعليم الأطفال
- توفير ما يكفي للتقاعد
- القدرة على تحمل تكاليف السفر أو الأنشطة الترفيهية الأخرى
الخطوة 2. تحديد أهدافك بشكل كمي
افهم تكلفة كل هدف بالإضافة إلى الإطار الزمني. إليك بعض الأمثلة:
| الهدف | المبلغ | المدة الزمنية |
| سداد الرهن العقاري | 1,500,000 درهم إماراتي | على مدى 15 سنة |
| تغطية النفقات | 50,000 درهم إماراتي | كل سنة لمدة 15 سنة حتى التقاعد |
الخطوة 3. احسب كم يمكنك تحمل تكلفته
ضع هذه التكلفة كجزء من ميزانيتك الشهرية. عندما يتعلق الأمر بالتأمين على الحياة، فإن القليل أفضل من لا شيء.
كم تبلغ التكلفة؟
يتم حساب تكلفة التأمين على الحياة بناءً على مخاطر الوفاة الخاصة بك، أو مدى احتمالية وفاتك خلال فترة معينة.
تشمل عوامل الخطر الرئيسية:
- العمر: ببساطة، كلما كنت أصغر سنًا، كان الخطر أقل وكانت الأقساط أرخص.
- الجنس: نظرًا لأن متوسط العمر المتوقع للنساء أطول من الرجال، فإن تكلفة التأمين على الحياة تكون أقل بالنسبة لهن.
- الصحة ونمط الحياة: كلما كانت صحتك العامة وتاريخك الصحي العائلي أفضل، كانت أقساط التأمين أقل. إذا كنت تمارس أي هوايات عالية المخاطر أو لديك وظيفة خطرة، فقد يؤثر ذلك على أقساط التأمين الخاصة بك أيضًا.
- التغطية والفترة: كلما زادت التغطية، زادت التكلفة. كما أن التأمين على الحياة لفترة أطول يكلف أكثر لأننا نلتزم بالحفاظ على نفس السعر على مدى فترة طويلة من الزمن، والتي تزداد خلالها مخاطر الوفاة الخاصة بك.
للحصول على فكرة، ألقِ نظرة على هذا الجدول:
| المعيار | فوتورا | تأمين المدة | حماية الأمراض الحرجة |
| الأفضل لـ | مدى الحياة + الاستثمار | الرهن العقاري، تعليم الأطفال | تكاليف الأمراض الخطيرة |
| مدة التغطية | مدى الحياة | 5-35 سنة | 5-35 سنة |
| التكلفة الشهرية | 400+ درهم إماراتي | 50+ درهم إماراتي | 100+ درهم إماراتي |
| إضافة الأمراض الحرجة | اختياري | اختياري | ميزة أساسية |
هل أحتاج إليها؟
لتحديد ما إذا كنت بحاجة إلى تأمين على الحياة، اسأل نفسك إذا كان غيابك سيسبب ضغطًا ماليًا لأي شخص. إذا كانت الإجابة نعم، فأنت بحاجة إلى تأمين على الحياة. دعنا نلقي نظرة أقرب على سبب ذلك.
أنت المساهم الرئيسي في دخل عائلتك
يمكن أن تحل وثيقة التأمين على الحياة محل دخلك إذا توفيت خلال مدة الوثيقة. إذا كنت تعيل أطفالاً أو زوجة أو والدين أو أفراداً آخرين من العائلة، وكان فقدان دخلك سيؤثر على كيفية دفعهم لتكاليف الضروريات مثل الطعام أو رعاية الأطفال أو الإيجار، فأنت بحاجة إلى تأمين على الحياة.
لديك أطفال
يجب على أي شخص لديه أطفال التفكير في الحصول على تأمين على الحياة، سواء كان يكسب راتبًا أم لا. حتى إذا لم يكن لديك دخل مفقود لتعويضه، فقد تكون تقدم دعمًا يحتاج أطفالك إلى تغطيته في غيابك، مثل رسوم الجامعة.
أنت تدير عملاً تجارياً
بصفتك صاحب عمل، قد تكون قد حصلت على قرض تجاري باستخدام أصول شخصية مثل منزلك كضمان. يمكن أن تساعد وثيقة التأمين على الحياة في تسوية مثل هذه الديون التي قد تضطر عائلتك إلى سدادها في غيابك. إذا كنت شريكاً في الملكية، يمكن لوثيقة التأمين على الحياة التي يكون شريكك التجاري هو المستفيد منها أن تساعده في سداد حصصك في العمل التجاري، حتى لا تُترك عائلتك بدون دخل من عائدات العمل.
تأمين الحياة الخاص بك من خلال العمل ليس كافياً
إذا كان أي من السيناريوهات المذكورة أعلاه ينطبق عليك، فمن المحتمل أن تكون ميزة الوفاة المدرجة في وثيقة التأمين الخاصة بك في العمل غير كافية لتغطية احتياجات معاليك بشكل مناسب. عادةً ما تعادل خطط تأمين الحياة الجماعية من خلال صاحب العمل 1-2 ضعف راتبك السنوي، مقارنة بـ 10-15 ضعفاً كما يوصي به الخبراء الماليون.
ماذا لو لم ينطبق أي مما سبق؟
إذا لم ينطبق أي من هذا عليك، فقد لا تحتاج إلى تأمين على الحياة في الوقت الحالي. ومع ذلك، تأكد من إعادة تقييم وضعك مع حدوث تغييرات كبيرة في حياتك، بما في ذلك عندما تتحمل ديونًا. أيضًا، ضع في اعتبارك أن شراء التأمين على الحياة عندما تكون أصغر سنًا وبصحة جيدة يمكن أن يكون أرخص.
أيها يناسبني؟
إليك مقارنة سريعة لحلول التأمين على الحياة لدينا - ألقِ نظرة، سيساعدك هذا في اتخاذ القرار الصحيح مع مستشارك المالي.
| المعيار | فيوتورا | تيرم أشورانس | الحماية ضد الأمراض الخطيرة |
| النوع (مدى الحياة أو مؤقت) | تأمين على الحياة مدى الحياة، مرتبط بوحدات استثمارية مع مكون استثماري. | تأمين على الحياة مؤقت (حماية بحتة). | تيرم أشورانس ضد الأمراض الحرجة (يدفع عند الإصابة بمرض خطير). |
| الميزات الرئيسية | تغطية مدى الحياة، توفير/استثمار مرتبط بوحدات. مرونة في الأقساط والمزايا. خيار دفع الأقساط على مدى فترة قصيرة (7-50 سنة) تغطية الحياة والعديد من الخيارات الإضافية (الأمراض الحرجة، العجز الكلي الدائم، إعفاء من الأقساط عند العجز، الوفاة العرضية، البتر، دخل الأسرة، الاستشفاء). | تغطية لفترة محددة. أقساط ومزايا ثابتة. دفع مبلغ مقطوع عند الوفاة خلال الفترة (تغطية الحياة)، خيار الأمراض الحرجة، العجز الكلي الدائم، إعفاء من الأقساط عند العجز. مدة السياسة من 5 إلى 35 سنة. | تغطية لفترة محددة. أقساط ومزايا ثابتة. دفع مبلغ مقطوع إذا تم تشخيص الإصابة بمرض خطير مشمول بالتغطية. مدة السياسة من 5 إلى 35 سنة. قائمة شاملة للأمراض الحرجة (34 مرضًا بما في ذلك السرطان، النوبة القلبية، فشل الأعضاء، السكتة الدماغية). |
| لمن هو الأفضل | الأشخاص الذين يرغبون في حماية الأسرة طويلة الأمد/مدى الحياة بالإضافة إلى الادخار أو التخطيط للثروة في سياسة واحدة؛ مناسب إذا كنت تريد مرونة لإضافة/إزالة المزايا بمرور الوقت ويمكنك الالتزام بأقساط أعلى وطويلة الأمد. الأشخاص الذين يريدون قيمة نقدية مع منتج الحماية الخاص بهم | الأشخاص الذين يحتاجون إلى تغطية الحياة لفترة محددة بتكلفة ثابتة (مثل استبدال الدخل، حماية الرهن العقاري، تعليم الأطفال) دون عنصر استثماري. | الأشخاص الذين يقلقون بشكل رئيسي بشأن تكاليف الأمراض الخطيرة وتعطل الدخل، الذين قد يكون لديهم بالفعل تغطية حياة في مكان آخر أو يرغبون في إضافة تغطية الأمراض الحرجة إلى الخطط الحالية. |
| مدة السياسة | مصمم لتغطية مدى الحياة؛ تختار مدة المزايا وفترة التمويل ولكن يمكن أن تستمر الحماية فعليًا طوال حياتك إذا تم تمويلها بشكل كافٍ. | مدة محددة (مثل 5-35 سنة، مع مصادر مقارنة الإمارات العربية المتحدة التي تقتبس حتى 35 سنة). | مدة محددة، عادةً من 5-35 سنة حسب الخيارات المختارة. |
| تغطية الحياة | الميزة الأساسية: دفع مبلغ مقطوع عند وفاة المؤمن عليه؛ يدفع أيضًا في حالة المرض النهائي (تشخيص أقل من 12 شهرًا للعيش، وفقًا لقواعد التوقيت). | الميزة الأساسية: دفع مبلغ مقطوع عند الوفاة خلال مدة السياسة؛ العديد من المتغيرات تدفع أيضًا في حالة المرض النهائي. | ليست أساسية؛ الميزة الرئيسية هي دفع الأمراض الحرجة. تشمل تغطية جنازة بقيمة 5000 دولار أمريكي مجانًا. |
| هل تتوفر تغطية الأمراض الحرجة؟ | نعم - تغطية اختيارية. متوفرة كقائمة شاملة أو تغطية للسرطان فقط. دفع مبلغ مقطوع إذا تم تشخيص الإصابة بمرض خطير مشمول بالتغطية؛ قائمة شاملة للأمراض الحرجة (36 مرضًا مثل السرطان، النوبة القلبية، فشل الأعضاء، السكتة الدماغية). | نعم - تغطية اختيارية. دفع مبلغ مقطوع إذا تم تشخيص الإصابة بمرض خطير مشمول بالتغطية؛ اختيار مدة التغطية؛ قائمة شاملة للأمراض الحرجة (34 مرضًا مثل السرطان، النوبة القلبية، فشل الأعضاء، السكتة الدماغية). | تغطية أساسية. دفع مبلغ مقطوع إذا تم تشخيص الإصابة بمرض خطير مشمول بالتغطية؛ اختيار مدة التغطية؛ قائمة شاملة للأمراض الحرجة (34 مرضًا مثل السرطان، النوبة القلبية، فشل الأعضاء، السكتة الدماغية). متوفرة أيضًا على أساس تغطية السرطان فقط. |
| الخيارات الإضافية / المزايا الشائعة | العجز الكلي والدائم، إعفاء من الأقساط، الوفاة العرضية، البتر، ميزة دخل الأسرة، ميزة الاستشفاء، دفعات مقدمة للجنازة/المطالبات المبكرة غالبًا ما تكون متوفرة. | الأمراض الحرجة، العجز الكلي الدائم، إعفاء من الأقساط. | تشمل الخيارات مستويات مختلفة من الأمراض الحرجة (مثل "شاملة" مقابل أكثر محدودية)، تغطية أمراض الأطفال/السرطان وتغطية جنازة للأطفال؛ قد يتم دمجها مع سياسات الحياة للحصول على حماية أوسع. |
| هيكل الأقساط | أقساط مرنة (تختار المستوى ويمكنك التعديل)، مرتبطة بصناديق الاستثمار؛ تحتاج إلى تمويل كافٍ للحفاظ على التغطية سارية؛ تنطبق أقساط شهرية دنيا (مثل حوالي 150 دولارًا أمريكيًا في بعض الإصدارات). | ثابتة للمدة المختارة؛ عمومًا أرخص لكل وحدة تغطية من فيوتورا لأنه لا يوجد مكون استثماري. | تعتمد الأقساط على العمر، المدة، والمبلغ المؤمن عليه؛ تركز عمومًا على مخاطر الأمراض الحرجة فقط. |
| المرونة | عالية: يمكنك إضافة/إزالة المزايا الاختيارية، زيادة/تقليل التغطية، وتعديل الأقساط (وفقًا لقواعد المنتج وكفاية قيم الصندوق). | منخفضة: تختار المدة ومبلغ التغطية في البداية. | منخفضة: تختار المدة ومستوى تغطية الأمراض الحرجة في البداية. |
عملاء مثلك
كيف يمكنني الحصول عليه؟
تحدث إلى أحد مستشاري زيورخ المخصصين لدينا.